O último ano tem sido muito intenso nos tribunais para bancos e hipotecários. Os tribunais pronunciaram-se a favor dos consumidores em dois pontos decisivos, tais como as cláusulas de limite mínimo e os custos hipotecários, que marcarão um ponto de viragem no financiamento hipotecário no nosso país. Cerca de um milhão e meio de hipotequeiros poderão recuperar tudo o que pagaram em excesso por cláusulas de piso e, aproximadamente, até 8 milhões de famílias poderão reclamar os seus custos de hipoteca.. Os consumidores que recuperarem ambos os montantes poderão pagar mais de um ano da sua hipoteca com o dinheiro devolvido pelo banco.

Que despesas podem os devedores hipotecários reclamar?

O Acórdão 705/2015 de 23 de Dezembro de 2015, declara nulos e sem efeito os custos de formalização de hipotecas. Estas despesas referem-se, especificamente, ao cartório, ao registo das escrituras hipotecárias, à agência e ao IAJD. Para nos dar uma ideia do montante que poderíamos recuperar com este crédito, o comparador HelpMyCash.com preparou um manual gratuito para o reembolso de despesas de hipoteca.

Esta ferramenta irá fornecer-nos um montante aproximado, uma vez que existem vários critérios que significam que só podemos saber os montantes exactos através da verificação dos recibos das despesas. Por exemplo, o IAJD é um imposto fixado por cada comunidade autónoma e varia entre 0,1% e 1% e muda todos os anos. Por outro lado, o custo da agência, embora em média cerca de 400 euros, é também variável; há agências que cobram 200 euros pelo mesmo procedimento enquanto outras cobram 600, uma vez que as suas tarifas não são fixadas por lei.

Quanto pode uma pessoa hipotecada que reivindica ambas as cláusulas recuperar?

De acordo com HelpMyCash.com o montante excederia o equivalente a um ano de reembolso da hipoteca. Por exemplo, um consumidor com uma hipoteca média de 140.000 euros assinada em 2006, com uma taxa de juros Euribor 2,3% (em Janeiro de 2006) + 1%, um prazo de 30 anos e um piso de 3,5% se reclamar de volta o piso da hipoteca e as taxas de arranjo hipotecário, pode recuperar até 13.000 euros. Especificamente, 10.000 euros para a sua cláusula de baixa e 3.000 euros para a taxa de originação de hipoteca. A amortização desta hipoteca por ano com estes juros custaria 8.000 euros.

Como reclamar o piso e as despesas de hipoteca?

O procedimento de reclamação de pagamentos em excesso para cláusulas de piso é mais avançado, seguindo o procedimento extrajudicial aberto pelo Governo para acelerar o processo de reclamação. Os bancos terão de informar os seus clientes de que têm cláusulas de limite mínimo nas suas hipotecas e os utilizadores que fizerem uma reclamação terão de receber uma resposta do seu banco em menos de três meses. Se o cliente não estiver satisfeito com a resolução, pode procurar aconselhamento, calcular quanto é que o banco lhe deve pelas cláusulas do piso e ir a tribunal.

Para solicitar formalmente o reembolso das despesas hipotecárias é necessário apresentar um documento, sob a forma de reclamação, ao Departamento de Serviço ao Cliente do banco onde assinámos a hipoteca. Se o banco não aceitar, podemos ir a tribunal. Para esclarecer em profundidade os procedimentos de reclamação de ambas as cláusulas e as possíveis dúvidas que estes processos possam levantar, o comparador HelpMyCash irá realizar um webinar gratuito sobre “Como reclamar o que o banco lhe deve pela hipoteca” no dia 6 de Fevereiro às 19:00.