O meu salário pode ser recuperado se eu não pagar um empréstimo pessoal?

Tudo é fácil quando se trata de contrair um empréstimo, mas o que acontece se não se conseguir pagar de volta? A partir de HelpMyCash.com diga-nos quanto dinheiro pode ser retirado do seu salário.

A torneira do crédito ao consumo está novamente a pingar. Os bancos redireccionaram a sua atenção para um produto que durante os piores anos da crise parecia ter estagnado. Agora, os devedores tornaram-se mais uma vez num doce apetitoso. e os bancos lançaram ofertas de taxas de juro baratas para as atrair para as suas agências. No entanto, um melhor acesso ao financiamento significa também um empréstimo mais fácil.

Os peritos geralmente recomendam não exceder a barreira dos 40embora alguns a reduzam para 35% ou mesmo 30%. Por outras palavras, a percentagem do rendimento mensal gasto em dívidas não deve exceder este valor. Se este número for ultrapassado, a situação pode tornar-se mais complicada e seria mais fácil acabar numa situação de não-pagamento. Mas o que acontece se não for capaz de reembolsar os seus empréstimos pessoais? O comparador de empréstimos pessoais baratos HelpMyCash.com dá-nos as respostas.

Interesse, Asnef e reintegração de posse

Embora possa ser um mistério para muitos, a resposta à pergunta acima é simples. Primeiro, a instituição cobra juros de mora por atraso de pagamento e taxas de cobrança de dívidas, o que tornará o empréstimo consideravelmente mais caro. Após alguns dias, o credor procederá então a colocar o nome do titular do empréstimo num registo de inadimplentes.. Em Espanha, o mais comum é o Asnef. Se o cliente não regularizar a sua situação e o não pagamento for prolongado no tempo, a entidade pode acabar por reclamar a dívida através dos tribunais.

Se o juiz reconhecer a dívida, a parte afectada terá de responder com os seus bens presentes e futuros. Caberá ao tribunal decidir que parte da propriedade é penhorável. Contudo, é muito provável que começar com a apreensão das poupanças e dos cheques de pagamento.que é a parte mais líquida dos activos do cliente. Assim, à questão inicial de saber se em caso de não pagamento de um empréstimo pessoal, o salário pode ser penhorado, a resposta é “sim”. E, de facto, é mais do que provável que isso aconteça.

Ao contrário dos empréstimos garantidos por hipoteca, em que um bem específico, geralmente um bem imobiliário, é penhorado como garantia em caso de não pagamento aquando da assinatura do contrato, em empréstimos pessoais, bem como nos mini créditos em linha que ganharam popularidade nos últimos anos, não é especificado qualquer bem específico.A primeira manobra para recuperar o montante devido será, portanto, recorrer aos activos mais líquidos que possam satisfazer a dívida no mais curto espaço de tempo possível. E poucas coisas são mais líquidas do que poupanças e salários.

O SMI é impenetrável

A lei estabelece que a totalidade da folha de pagamentos não pode ser apreendida. com o objectivo de permitir à pessoa interessada manter uma qualidade de vida mínima e satisfazer as suas necessidades básicas. Para começar, qualquer pessoa que tenha faltado, apesar do seu estatuto de faltoso, terá direito a continuar a usufruir da parte do seu salário correspondente ao salário mínimo interprofissional (SMI), que em 2016 é de 655,20 euros.

A partir daí, será necessário dividir o montante do pagamento por parcelas -cada parcela representará o montante actual do SMI-. Para cada intervalo, será possível apreender uma percentagem específica que aumentará à medida que os múltiplos da PMI aumentam.

A primeira fracção, equivalente aos primeiros 655,20 euros do salário, não pode ser apreendida. Por outras palavras, o devedor tem direito, como mínimo, a usufruir dessa parte do seu salário. A segunda parcela (de 655,20 euros para 1.310,40 euros) é 30 % penhorável. Da terceira parcela, 50 % podem ser anexados; da quarta, 60 %; da quinta, 75 %; e da sexta e seguintes, 90 %.

Um par de exemplos práticos. Uma pessoa que ganha 1.200 euros por mês poderia, segundo as regras actuais, prescindir de 163,44 euros. Isto é 30% da segunda parcela. Assim, poderia continuar a receber 1.036,56 euros. Por outro lado, um devedor com um salário mensal de 3.000 euros teria uma quantia muito maior apreendida: nenhuma da primeira parcela; 196,56 euros da segunda parcela; 327,60 euros da terceira parcela; 393,12 euros da quarta parcela; e 284,40 euros da quinta parcela. No total, 1.201,68 euros.

Como evitar esta situação?

Se prevê que não vai conseguir fazer face aos reembolsos de um empréstimo pessoal, deve, antes de mais, tentar negociar com a entidade. Se for um banco, pode pedir um período de carência sobre o capital e os juros ou apenas sobre o capital.a fim de reduzir as prestações durante alguns meses. Neste caso, contudo, deve ter-se em conta que uma vez decorrido o período de carência, o montante das prestações será o mesmo de antes e que, além disso, o custo do financiamento terá aumentado uma vez que os juros terão sido acumulados sem reduzir o capital.

Se o incumprimento tiver ocorrido com uma empresa de mini-crédito, pode ser negociada uma prorrogação, que será sempre mais barata do que a acumulação de juros de mora. Pode aproveitar este período para reduzir despesas, tentar fazer poupanças ou pagar outras dívidas.