O comparador de produtos financeiros HelpMyCash.com explica os casos em que vale a pena subscrever um plano de pensões.
A viabilidade do sistema de pensões Em Espanha, ao contrário de outros países, temos um sistema de pensões que já está em questão há algum tempo, razão pela qual muitas pessoas estão a considerar poupar para a sua própria reforma. Em Espanha, ao contrário de outros países, temos um sistema de pagamento por encomendaOs actuais contribuintes financiam as pensões das pessoas que já se reformaram. Isto significa que quanto menos contribuintes e mais pensionistas houver, mais difícil será manter o sistema, e não esqueçamos que a sociedade espanhola está a envelhecer de dia para dia.
Embora a filiação à Segurança Social em Espanha seja obrigatória durante o trabalho e não tenhamos a oportunidade de escolher entre fazer contribuições para o sistema público de pensões ou para um sistema privado, podemos poupar todos os meses por nossa conta para complementar a nossa pensão pública. que iremos receber quando nos reformarmos. A forma clássica de fazer isto é subscrever um plano de pensão. Mas será que compensa em todos os casos? O comparador financeiro HelpMyCash explica.
Quais são as vantagens dos planos de pensões?
Poupar compensa sempre, a diferença está nos meios que utilizamos. Os planos de pensão privados têm duas grandes desvantagens.
Primeiro, a disponibilidade de dinheiro é muito limitadaAs contribuições só podem ser resgatadas em contingências muito específicas tais como reforma, doença grave, invalidez, etc., ou dez anos após a contribuição ter sido feita.
Em segundo lugar, a maioria dos planos de pensão não são garantidos. Os aforradores estão sujeitos a flutuações de mercado e podem acabar por perder dinheiro. Se os activos em que o plano de pensões investe não tiverem um desempenho satisfatório, o produto pode registar perdas. Isto é precisamente o que aconteceu em 2018. Os planos de pensões têm visto arrastados pelo fraco desempenho dos mercados e no final de 2018 o rendimento médio de todos os tipos de planos de pensão era negativo. Além disso, não esqueçamos que os planos têm taxas que reduzem o retorno final.
Então, que vantagem têm eles? O fiscalidade. A principal razão para poupar num plano de pensão e não numa conta corrente, fundo mútuo ou depósito é o seu benefício fiscal.
A tributação dos planos
Em termos gerais, as contribuições feitas para um plano de pensões estão isentas de impostos, ou seja, reduzem a base tributável para efeitos de imposto sobre o rendimento das pessoas singulares e causam enquanto poupamos, pagamos menos impostos.. Tomemos um exemplo: um espanhol que ganha 25.000 euros brutos por ano do seu trabalho pagará impostos sobre esse montante, mas se poupar 5.000 euros num plano de pensões (a contribuição anual máxima é de 8.000 euros), os seus impostos serão calculados com base em 20.000 euros, o que resultará num montante inferior a ser pago ao Tesouro.
Além disso, em alguns casos, a contribuição para um plano de pensões não só faz com que o IRPF seja calculado numa base inferior, como também o contribuinte desce um degrau na escala do IRPF, de modo a que ainda menos seja pago.
Além disso, fazemos dinheiro que deveria pertencer ao Estado rentável e geramos juros sobre este capital que, se não tivéssemos optado por um plano de pensões, não teríamos.
Mas tudo o que reluz não é ouro. Na realidade, não é que os impostos não sejam pagos, mas sim que o seu pagamento seja diferido. No momento do salvamento, os rendimentos obtidos de um plano de pensão será tributado como rendimento ganho. No entanto, é muito provável que no momento da retirada os nossos rendimentos sejam reduzidos, pelo que o nosso imposto sobre o rendimento pessoal será mais baixo nessa altura. Eis o cerne da questão: o dinheiro que retiramos de um plano de pensões na reforma pode ser tributado a uma taxa inferior à que teríamos pago enquanto poupávamos, uma vez que o nosso rendimento total nessa altura será inferior.
Mas, para o conseguir, é necessário resgatar os fundos do plano de pensões para que o IRPF pago nessa altura não excede o que pagaríamos agora.. Isto não acontece normalmente quando todo o dinheiro é retirado de uma só vez, uma vez que o cliente recebe subitamente um rendimento muito elevado nesse ano e pode acabar por pagar mais em impostos do que teria pago enquanto estava activo. Nesse caso, não haveria economias fiscais.
Então, vale a pena poupar para complementar a reforma? A resposta a esta pergunta é geralmente sim. Mas será que vale a pena fazê-lo através de um plano de pensões? Neste caso, a resposta variará em função do clienteprincipalmente sobre a sua aversão ao risco e se têm ou não um benefício fiscal.
