Manual de sobrevivência se não puder pagar a sua hipoteca

Os peritos do banco comparador HelpMyCash.com dizem que há várias formas de evitar o incumprimento de uma hipoteca.

Embora o pior da crise tenha terminado, ainda há muitas famílias espanholas que têm dificuldade em pagar as contas, o que por vezes se traduz em dificuldades no pagamento das hipotecas. Estar nesta situação nunca é uma coisa boa, mas a partir do comparador online HelpMyCash.com dizem que há várias maneiras de ajudar as famílias a fazer face às despesas. formas de evitar o atraso de modo a não perder a casa ou endividar-se mais.

Negociar para evitar o incumprimento

De acordo com este elemento de comparação, antes de o incumprimento ocorrer, é necessário ir directamente ao banco para negociar possíveis soluções. Uma delas pode ser pedir um período de carência total ou parcial, durante o qual não são cobradas prestações mensais ou apenas é paga a parte correspondente aos juros. Outra pode ser uma extensão do prazo, o que reduz o montante das prestações.

Em ambos os casos, é claro, paga mais juros a longo prazo, embora isto evite o não pagamento e as consequentes penalizações por atraso de pagamento. Além disso, os custos de formalização da modificação do contrato (novação) têm de ser pagos. Outra desvantagem é que a aprovação do banco é necessária, uma vez que o banco não é obrigado a fornecer-nos o pagamento das prestações.

Então, o que acontece se o nosso banco se recusar a levar a cabo estas mudanças? Nesses casos, podemos tentar obter mais dinheiro alugando um quarto ou, como último recurso, podemos colocar o imóvel à venda. Há também a possibilidade de solicitar uma dação em pagamento para devolver a casa ao banco e pagar a totalidade da dívida, embora seja novamente necessária a sua autorização.

Negociação de possíveis soluções para o incumprimento hipotecário

Medidas especiais para famílias vulneráveis

No entanto, como o HelpMyCash.com comenta, as coisas mudam para os agregados familiares numa posição vulnerável.. Isto é porque estes grupos podem podem beneficiar do Código de Boas Práticas Bancárias.cujas medidas permitem reestruturar a dívida hipotecária sem qualquer custo. Para o fazer, contudo, é essencial que o rendimento familiar não exceda três vezes o IPREM, tenha sofrido uma “alteração significativa” nas circunstâncias económicas e dedique mais de 50% do rendimento à prestação do empréstimo.

Numa primeira fasesob este código, os abrangidos por este código recebem um défice de capital de cinco anos, um extensão do prazo a 40 anos e um bonificação de juros à Euribor mais 0,25% durante o período de carência. E se o reembolso da hipoteca ainda exceder 50% do rendimento familiar, um desconto sobre parte da dívida.

No caso de estas medidas não serem suficientes, os devedores podem solicitar uma dação em pagamentoembora os bancos tenham o poder de o recusar. Além disso, após a entrega do imóvel, as famílias que o solicitarem podem ficar com o imóvel. mais dois anos na propriedade como arrendamento socialque pode ser subsequentemente prolongado por até cinco anos.

Prorrogação do pagamento da hipoteca

E se eu deixar de pagar as prestações?

Até agora, vimos o que pode ser feito para evitar o não pagamento (embora o Código de Boas Práticas possa ser invocado mesmo que o processo de apreensão tenha sido iniciado), mas o que aconteceria se deixássemos de pagar as prestações? Em primeiro lugar, aplicar-se-ia o seguinte juros de mora e seríamos cobrados pela chamada taxa de cobrança da posição de débito. E, em segundo lugar, ao chegar à terceira prestação não paga, seria iniciada a execução da hipoteca. e, se não nos apanhássemos, a nossa casa seria recuperada.

Contudo, quando a nova lei hipotecária entrar em vigor a 16 de Junho, a execução não poderá ser executada antes de 12 pagamentos mensais não pagos (ou 15, se estivermos na segunda metade da vida do contrato). Isto será válido tanto para as hipotecas assinadas após a aplicação do regulamento como para as formalizadas antes.

Mesmo assim, HelpMyCash.com recomenda que não se vá a esse extremo. E o facto é que enquanto os reembolsos mensais não são pagos, os bancos aplicam juros de morao que acumula e aumenta enormemente a dívida. Portanto, como mencionámos no início, a melhor coisa a fazer é chegar a um acordo com o banco antes que o não pagamento ocorra.

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